来源：雪球App，作者： 鉴保人Figo，（https://xueqiu.com/6672402201/176927044）

大家好，我是小侠

保险咨询时，这个话题经常被问到：保险公司是如何调查就医记录的？很多年以前的记录，保险公司还能查到吗？保险公司是否有权利调查客户的就医记录？

这些问题，小侠从以下几方面解答：

1.保险公司有没有权利调查？

2.保险公司具体怎么调查？

3.保险公司不查，自己也可能会说

4.哪些情况不会调查？

5.哪些情况一定会调查？

 01 

保险公司有没有权利调查？

买保险时，我们已经授权给保险公司调查权利了。阅读或签字的文件里，有调查授权声明。截取了某产品的客户告知书，如下：

保险公司，都有类似的授权声明。不同意，也就买不了保险。合法合规的调查是必要的，有利于保险行业的健康发展。如果不调查，保险公司很快会赔到破产倒闭。

 02 

保险公司具体怎么调查？

有的公司是自己的调查人员，有的是委托第三方。调查方式很多，主要如下：

保险公司自己查，还是委托第三方，调查手段都比较成熟专业，绝大部分既往就医情况都可以查到。

医保记录

不管是门诊还是住院，只要用了医保卡，在医保局都可以查到所有就医记录。

有的保险公司，可以直接在医保局调取记录，有的公司会要求客户和理赔专员，一起前往医保局调记录。

医院档案

有人会问，没用医保卡，自费就医还能查到吗？

就医病历，法定要求门诊病历至少保存15年，住院病历至少保存30年。近几年去医院看病，没有医保卡，也需要身份证挂号，实名登记。医院信息科，输入姓名、身份证号就能查到。

如果是很久以前的病历，没用身份证、医保卡登记，只登记名字就医的情况也有。这种情况调查起来，就比较麻烦了。有可能查不到，看保险公司的调查力度了。

体检机构

体检机构，声称只有客户本人能调体检记录。其实，有点关系，提供身份证号、姓名都能查到。

很多保险公司，和体检机构都有业务合作关系，查起来更方便了。目前国内，个人隐私保护很差的，有留痕，大概率能查到。

举个栗子：A女士，买了重疾险，补充告知时需提供某年的体检报告。告知体检机构后，保险公司告知A女士，和体检机构有合作关系，直接能查到，不用A女士再提交。

人际关系

理赔员也有自己的圈子，很多互相认识。较为敏感的理赔案，各公司理赔人员，会相互通气，联系问问其他公司有没有投保过。买过什么保险，买了多少，什么时候买的，一问便知。另外，还会相互交换调查线索。

面谈走访

有的理赔案，保险公司会约投、被保险人家属面谈，当面了解情况，医院里没查到记录，自己说漏嘴也是有的。另外，还会去当事人单位、学校调查，走访邻居是否有过既往病史，平时身体咋样等等。

如果过去有很明显的健康问题等，面谈走访调查很容易查到。

大数据

这几年视频医生、网络购药很便捷，也是理赔调查的点。比如在买药，需要填写身份证号、处方笺等信息，这些买药就医记录，大数据筛查很容易查到。

某理赔调查人员写过调查笔记，这个案例比较经典，调查力度不输公安局办案。

 03 

保险公司不查，自己也可能会说

看病时，医生都会问既往病史，比如以前有没有高血压、糖尿病、手术史、住院史等，我们告诉医生的，都会记录在病历中。

理赔时，保险公司要求提供相关疾病的就医病历，看病历就知道了，根本不用查。正常情况，看病时，能想到的既往健康问题都会告诉医生，怕漏说了影响治疗。

之前一位网友找小侠咨询

说父亲2016年买了一份重疾险和医疗险，买保险前1年做过胃镜，有胃溃疡，当时老家医院看病挂号，都不用身份证，也没用医保卡，医院里查不到记录，虽然健康问卷问到了，但没有告知。

19年2月，胃病发作，住院治疗，最终确诊为胃癌。医生问他父亲的既往病史，怕耽误治疗，把以前查出胃溃疡的事，做了哪些治疗，全部告诉医生。患者病情主诉，医生都记录在了病历上。

理赔时，保险公司看到病历上写着“患者5年前有胃溃疡”，拒赔了。

 04 

哪些情况不会调查？

理赔金额小，或者买保险后过很多年才出险，基本不怎么查。

调查是有成本的，各保险公司都会设置免调查额度，有的公司3000元，有的公司5000元，也有的公司10000元。也就是理赔金额在免调查的额度内，不调查直接就赔了。

有的人买完保险，过了10几年才出险，保险公司一般不怎么查，就算查，也很简单，不深入查。

 05 

哪些情况一定会调查？

短期内出险，保险公司查得很严，调查时间也比较久。比如买完保险，刚过观察期就出险了，等待期90天，第91天就确诊癌症了，会被高度怀疑是不是带病投保。

另外 ，如果理赔金额大，或者集中时间，多家累计投保高额保险，也是调查重点。

去年一位同事的客户，严重烧伤花了200多万，理赔金额170多万，为了确定被保险人的工作内容，保险公司和再保险公司，调查了半年内被保险人工作附近的道路监控记录。

可以想象下力度有多大。

 06 

小侠总结

买保险，合规投保，如实告知健康问题，不怕查，查不怕，很安心。如果抱着就医记录查不到的心态，未免太天真。

侥幸心理有不得，切勿低估保险公司的调查能力。别老担心保险这不赔那不赔，保险公司还怕被骗呢。遵守规则，才是对自己权益最大的保护。

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